Prowadzisz firmę i masz już ubezpieczenie OC działalności? To bardzo ważny krok, ale w przypadku wielu przedsiębiorców może nie być wystarczający. Szczególnie wtedy, gdy Twoja firma świadczy usługi wymagające wiedzy, doświadczenia, uprawnień lub specjalistycznych kwalifikacji.

W takiej sytuacji warto sprawdzić, czy potrzebujesz również OC zawodowego. Czym różnią się oba ubezpieczenia i dlaczego jedna polisa nie zawsze zastąpi drugą?

OC działalności gospodarczej, czyli ochrona firmy przed szkodami

OC działalności gospodarczej ma chronić przedsiębiorcę przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością.

Przykład? Firma remontowa podczas wykonywania prac uszkadza instalację w budynku. Hydraulik doprowadza do zalania mieszkania klienta. Pracownik firmy niszczy wyposażenie w siedzibie kontrahenta. Klient poślizgnie się na mokrej podłodze w lokalu przedsiębiorcy.

W takich sytuacjach może pojawić się roszczenie o pokrycie kosztów naprawy lub odszkodowanie. Oczywiście to, czy konkretna szkoda będzie objęta ochroną, zależy od zakresu zawartej umowy, OWU i wyłączeń odpowiedzialności.

Dlatego przy wyborze OC firmy nie warto kierować się wyłącznie ceną. Istotne jest przede wszystkim to, jaką działalność faktycznie prowadzisz i jakie szkody mogą powstać podczas jej wykonywania.

Czym jest OC zawodowe?

OC zawodowe jest związane z odpowiedzialnością za szkody powstałe w związku z wykonywaniem określonego zawodu lub czynności zawodowych.

Tutaj źródłem problemu nie musi być fizyczne uszkodzenie rzeczy. Szkoda może powstać na skutek błędu, zaniedbania, niewłaściwej decyzji, pominięcia ważnej informacji albo innego działania lub zaniechania podczas świadczenia profesjonalnej usługi.

Wyobraźmy sobie księgowego, który popełnia błąd w rozliczeniu klienta. Albo specjalistę, który przygotowuje dokumentację zawierającą istotny błąd. Klient może ponieść z tego powodu stratę finansową i wystąpić z roszczeniem wobec osoby lub firmy odpowiedzialnej za wykonanie usługi.

Właśnie takie ryzyka są istotne przy ubezpieczeniu odpowiedzialności zawodowej.

OC firmy a OC zawodowe. Najważniejsza różnica

Najprościej można to przedstawić tak:

OC działalności gospodarczej odpowiada na pytanie:

Co jeśli podczas prowadzenia firmy wyrządzę komuś szkodę?

Natomiast OC zawodowe odpowiada na pytanie:

Co jeśli popełnię błąd przy wykonywaniu swojej pracy zawodowej i klient poniesie z tego powodu szkodę?

Zakresy tych ubezpieczeń mogą się częściowo uzupełniać, ale nie oznacza to, że jedna polisa automatycznie zastępuje drugą.

To szczególnie ważne w przypadku przedsiębiorców świadczących usługi specjalistyczne.

Czy OC zawodowe jest obowiązkowe?

Nie dla każdej firmy.

Obowiązek posiadania OC zawodowego może wynikać z przepisów dotyczących wykonywania konkretnego zawodu lub rodzaju działalności. Dotyczy to między innymi wybranych zawodów regulowanych. Ministerstwo Finansów wskazuje wśród nich m.in. doradców podatkowych, adwokatów, radców prawnych, podmioty medyczne, rzeczoznawców majątkowych czy komorników.

W przypadku obowiązkowego OC przepisy określają między innymi zakres ubezpieczenia oraz wymagane minimalne sumy gwarancyjne.

Jeżeli jednak prowadzisz działalność, dla której OC zawodowe nie jest obowiązkowe, nie oznacza to automatycznie, że nie potrzebujesz takiej ochrony. Wiele zależy od rodzaju świadczonych usług, wartości kontraktów oraz potencjalnych konsekwencji błędu.

Przykłady firm, dla których OC zawodowe może mieć znaczenie

OC zawodowe warto przeanalizować szczególnie wtedy, gdy Twoja firma świadczy usługi, w których klient powierza Ci odpowiedzialność za wiedzę, dokumentację, analizę, projekt, decyzję lub specjalistyczne działanie.

Może to dotyczyć między innymi:

• biur rachunkowych,
• doradców podatkowych,
• architektów i projektantów,
• rzeczoznawców,
• prawników,
• specjalistów świadczących usługi techniczne,
• firm konsultingowych,
• podmiotów medycznych,
• innych zawodów i usług specjalistycznych.

To jednak nie oznacza, że każdy przedsiębiorca z takiej branży powinien kupić identyczną polisę. Zakres ochrony trzeba dopasować do faktycznie wykonywanych czynności.

Czy można mieć jednocześnie OC działalności i OC zawodowe?

Tak. W wielu przypadkach właśnie takie połączenie ma sens.

Wyobraźmy sobie biuro projektowe. Podczas wizyty u klienta pracownik przypadkowo uszkadza jego sprzęt. To zupełnie inny rodzaj ryzyka niż błąd w przygotowanej dokumentacji, który powoduje dla klienta kosztowną konsekwencję.

Pierwsza sytuacja może być związana z odpowiedzialnością cywilną z tytułu prowadzenia działalności, druga z odpowiedzialnością wynikającą z wykonywania czynności zawodowych.

Dlatego przy ubezpieczaniu firmy warto patrzeć nie tylko na nazwę polisy, ale przede wszystkim na konkretne ryzyka i zakres ochrony.

Na co zwrócić uwagę przed zakupem OC?

Samo posiadanie polisy nie oznacza jeszcze, że każda szkoda zostanie pokryta. Przed zawarciem ubezpieczenia warto sprawdzić przede wszystkim:

1. Zakres prowadzonej działalności

Polisa powinna odpowiadać temu, co rzeczywiście robisz. Jeśli zakres działalności się zmienił, warto również zweryfikować posiadane ubezpieczenie.

2. Sumę gwarancyjną

Zbyt niska suma może okazać się problemem przy poważnej szkodzie. Szczególnie jeśli pracujesz dla dużych klientów albo realizujesz kontrakty o wysokiej wartości.

3. Szkody finansowe

W przypadku niektórych zawodów szczególnie istotne są tzw. czyste straty finansowe. Nie każda polisa OC działalności będzie zapewniała odpowiednią ochronę w takim zakresie.

4. Wyłączenia odpowiedzialności

Warto wiedzieć nie tylko, co obejmuje polisa, ale również czego nie obejmuje.

5. Zakres czynności zawodowych

Przy OC zawodowym kluczowe jest określenie, jakie czynności zawodowe są objęte ochroną. To właśnie tutaj mogą pojawić się istotne różnice między ofertami poszczególnych ubezpieczycieli.

OC firmy czy OC zawodowe? A może oba?

Nie ma jednej odpowiedzi odpowiedniej dla każdej firmy.

Przedsiębiorca wykonujący przede wszystkim prace fizyczne może potrzebować innego zakresu OC niż księgowy, projektant, informatyk czy doradca. Dlatego ubezpieczenie firmy powinno być dopasowane do rzeczywistego modelu działalności i potencjalnych źródeł odpowiedzialności.

Warto też pamiętać, że obowiązkowe OC zawodowe i dobrowolne rozszerzenia ochrony to nie zawsze to samo. Obowiązkowa polisa może mieć określony przepisami zakres, a przedsiębiorca może potrzebować dodatkowej ochrony odpowiadającej specyfice jego działalności.

Podsumowanie

OC działalności gospodarczej i OC zawodowe chronią przed różnymi rodzajami ryzyka. Pierwsze koncentruje się na odpowiedzialności związanej z prowadzeniem firmy, drugie na odpowiedzialności wynikającej z wykonywania określonych czynności zawodowych.

W przypadku wielu przedsiębiorców warto przeanalizować oba rodzaje ochrony, zamiast zakładać, że jedna polisa zabezpieczy wszystkie ryzyka.

Prowadzisz firmę w Grudziądzu lub okolicach i nie wiesz, jakiego zakresu OC potrzebujesz? W DUK – Doradca Ubezpieczeniowy pomagamy dopasować ubezpieczenie do rodzaju działalności, zakresu usług i realnych ryzyk związanych z prowadzeniem firmy.

Zapraszamy do kontaktu:

kontakt

FAQ